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回顾南平汽车抵押贷款不押车短短的不到3年的发展历史：异军突起，野蛮生长，登上巅峰，最后监管重拳出手，行业一地鸡毛。我们从这样跌宕起伏的历史中得到什么教训？ 1 如果南平汽车抵押贷款不押车能低调点 没有人能否认趣店在现金贷风波中起到的不光彩的作用。趣店作为现金贷行业的领头羊，其任何举动都颇具杀伤力，尤其是在本已充满争议的现金贷行业。趣店在美国高调上市，早已把自己推上风口浪尖，再加上创始人有欠考虑的“回应一切”的公开言论，以及投资人极其张扬地炫耀投资趣店所带来的千倍回报——这一切，无异于在军火库里开篝火庆功晚会，一下引爆所有舆论一边倒的谴责。据内部人士透露，南平汽车抵押贷款不押车和趣店的事惊动了有关高层，进而加速了监管机构出台整顿南平汽车抵押贷款不押车办法的进程表。 如果趣店能低调点，至少自身股价不会跌得这么惨，也许南平汽车抵押贷款不押车形象不会遭重创，行业能少点负面影响，多点迂回时间，也许监管也不会这么快下如此重手。 2 如果南平汽车抵押贷款不押车企业能团结自律 南平汽车抵押贷款不押车监管部门和企业之间绝非简单的对立关系，因为两者的目标是一致的：为了行业更好的发展。在监管部门和企业之间有不同看法的时候，行业协会的作用就凸显出来。行业协会是为了起到沟通、协调和自律的作用，终其目的也是为了避免行业出现无法解决的问题而非要监管下重拳治理。 西方国家的监管部门很少出现一刀切的现象，这跟南平汽车抵押贷款不押车行业协会积极沟通协调以及自律有关。然而从校园贷到现金贷，没有看到代表现金贷的行业协会的出现。现金贷企业显然没有意识到倾巢之下焉有完卵、一荣俱荣一损俱损的道理。只知道单打独斗，罕见齐心协力，既没有团结起来形成行业自律协会，也没有通过官方的协会去沟通和协调。 有一个案例让人不得不承认南平汽车抵押贷款不押车企业的短视。南平汽车抵押贷款不押车企业由于不是正规金融机构，所以无法接入央行的征信体系，因此借款人容易出现多头重复借贷的现象。为了解决这个问题，南平汽车抵押贷款不押车企业之间试图自发形成黑名单共享机制，但却执行不下去。因为企业故意把本应该放在白名单上的合格投资人放在给对方的黑名单中，好避开对手的竞争，或者把预期的应该放在黑名单的借款人洗白，好让借款人能从其他现金贷企业借到钱来还债。 如果现金贷企业能吸取校园贷的教训，为了避免被监管一刀切而团结起来形成行业自律协会，监督自身企业成员，沟通监管，协调政策执行，也许现金贷能脱胎换骨。 3 如果最高法院能明确民间借贷利率规定的适用范围 南平汽车抵押贷款不押车被诟病的焦点之一在于其利率高，也因此背着“高利贷”的罪名。为了规范现金贷市场，全世界几乎所有国家的监管机构都会对现金贷的利率设定上限，西方发达国家设定的上限一般以日利率为衡量单位，转化成年化利率一般在150%~200%之间。虽然利率乍看较高，但是因为现金贷额度小，周期短，真正的利息总支出并非利率显示的这么骇人。 然而，2015年8月7日，最高法《关于审理南平汽车抵押贷款不押车案件适用法律若干问题的规定》明确指出，民间借贷利率24%以下受法律保护，36%以上不受保护。稍微深入了解这个行业特点的人都能明白，以36%的年化利率作为现金贷的上限，是不符合行业实际情况的。对一单平均额度2000元、周期在7~14天的业务，如果按照南平汽车抵押贷款不押车36%年化利率，企业所有收入只有20元左右利息，根本无法承担正常的获客、审核、风控、资金和运营成本。这是一个极其简单而朴素的常识。 |
